案情简介：
2015年4月15日，投诉人杨某通过12363电话反映M银行曲靖分行多次向其推销保险理财产品，但投诉人未接受，因此杨某信用卡透支额度从30000元降至1000元杨某投诉M银行存在信用卡捆绑销售保险理财产品的情况，其信用卡下调额度与未购买保险产品存在因果关系，要求M银行恢复其信用卡授信额度。
处理过程：
经人民银行曲靖市中心支行调查，信用卡捆绑销售保险理财产品情况不属实，M银行信用卡与理财产品分属总行、分行两个级别两个部门管理，理财产品的销售与信用卡授信额度之间并无因果关系。下调杨某信用卡额度原因是杨某信用卡使用存在套现可疑行为，M银行根据本行信用卡管理办法下调了其授信额度。M银行提供了杨某近一年刷卡交易明细，其中6个月以上时间额度使用率超过80%，且大额刷卡商户集中在建材、二手车交易市场和小型服装店等，如在某小型服装店一次刷卡34000元，不符合常理，应属非正常交易。且杨某无法提供任何一笔大额交易的依据，如发票、合同或车辆落户手续等，经多次沟通后杨某承认其信用卡存在套现行为。杨某信用卡使用存在套现可疑交易行为，M银行出于风险管理考虑，按照本行信用卡管理规定对杨某信用卡额度进行管控，符合国家相关法规要求，不予支持杨某要求恢复信用卡授信额度的要求。
对于M银行向杨某推销保险理财产品，经调查属实，人民银行曲靖市中心支行责成M银行向杨某道歉，要求M银行充分尊重客户选择自主权，未经客户同意不得擅自推销理财产品。
案例分析：
此案例涉及两个方面问题:
一是金融消费者享有选择权限，自主决定接受或者不接受任何一项服务，银行推销理财产品应得客户同意。根据《商业银行理财产品销售管理办法》(中国银行业监督管理委员会令(2011)第5号)第五十二条规定:“销售人员在向客户宣传销售理财产品时，应当先做自我介绍，尊重客户意愿，不得在客户不愿或不便的情况下进行宣传销售。”此外，《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条明确规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。”
二是对涉嫌信用卡套现行为可以采取降低授信额度的处理措施。《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》(银监办发(200760号)规定:“对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人，应及时采取积极催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施。”
案例启示：
第一，近年来理财产品热销，相应产生的纠纷也较多。商业银行在销售理财产品时，金融消费者有权自主选择银行，自主选择金融产品种类或服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种金融产品、接受或者不接受任何一项服务的法定权益，银行不得强制推销、捆绑推销理财产品。同时，消费者在购买理财产品时，一定要认真阅读条款，不要轻信“天上会掉馅饼”，尤其应注意区分理财产品是否为保本型，根据风险承受能力选择适合的理财产品，保护好自己的资金。
第二，信用卡用户按照现行管理办法规定，有“免息消费”期，持卡人一旦套现，可以使持卡人在“免息期”内获得现金的同时规避了银行费用，相当于获得了一笔无息贷款，多张信用卡轮换套现，可以长期使用银行无息资金，极具诱惑力。信用卡套现行为实际上已成为个人无息贷款，信用卡套现所产生的风险形态已经演变为投资或投机的信用风险，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，无疑给我国金融秩序带来了不稳定因素。